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比嘉啓子さん■ユタ大学卒業、ニューヘ ブン大学で経営修士号(MBA)取得後、 外国為替トレーダー/投資顧問会社で会 計担当。その間ニューヨーク州と連邦の証 券取引免許取得。2000年AXAアドバイ ザーズでコンサルタント。09年からインディ ペンデント・ファイナンシャルアドバイザーの 会社に所属。個人・法人の投資計画、年 金計画、公的年金、遺産運用、遺産相続 計画、各種保険計画、介護・障害保険など を手掛ける。DIPAOLA FINANCIAL GROUPIndependent Financial Advisors 60 E. 42nd St., Suite 1050(bet. Park & Madison Aves.) TEL: 212-682-9250 Ext. 408 www.dipaolafinancial.com www.HKateAdvisors.com Keiko.Higa@HKateAdvisors.com今回のケーススタディー実際に相談が多いケースを取り上げ、それぞれに対し てのアドバイスを紹介する。ケース1 介護つき積立型生命保険 【顧客】キャリアのある60代半ばの独身女性で、年収は約7万ドル。現在、貯金を預けている普通預金の金利が低いので、より効率のいい資金運用法と人生の経済設計を考えたい。 【アドバイス】介護、大病などの追加特典がついた生命保険の 購入を提案。メディケアの介護保険では数十日しかカバーさ れず、単独の介護保険は掛け捨てだが、介護付き生命保険は 介護、大病に使わなければ、死亡した場合は遺族は無課税で 相続できる。積立型の場合、10万ドルの保障で月額の支払いが699ドルと高額だが、85歳時には積立金が11万7000ドルと 支払い以上になる見込みがある。相談時、銀行に一つ、証券 会社に三つ、IRA個人年金を開設していたが、一つにまとめ、 年金(Annuity)を購入。31万ドルを入金したため、65歳から 生涯にわたり毎月1524ドルを受け取ることになった。さらに証 券会社の口座を開設し、ニューヨーク州の債権を購入。年利 5.75%の利子は非課税の収入となる。さらにコンエディソン社 が発行するボンド(格付けA以上)約11万ドル分を購入。年間 5750ドルの利子が非課税で収入となった。ケース2 特殊なケース「孫のための生命保険」 【顧客】孫が生まれた。経済的には余裕がある。遺産相続税を考え、今から相続額を減らし、非課税で孫に貯蓄したい。 【アドバイス】「A lifetime Gift and Legacy」という、孫のため の生命保険プランがある。アメリカでは1人年間1万4000ドル まで非課税で贈与できるので、この老夫婦は2人分の2万 8000ドルでこのプランを購入。続く15年間、毎年この金額を追 加。16年目以降は一切追加入金していない。現在の配当率で 見積もると15年目の時点で、キャッシュバリューは約49万ドル に、生命保険額は500万ドル強に。この子供は、18~21歳の4 年間、毎年5万ドル(合計20万ドル)を学費のために、その後 30歳でマイホーム購入の頭金に25万ドルを引き出した。その 後は一切引き出さなかった場合、66歳から80歳まで、毎年50 万ドルを引き出しても、80歳の時点でのキャッシュバリューは 200万ドル近く、生命保険額は700万ドル近くなる。この孫が死亡したら、残額はそのまま、子供や孫が引き継ぐことができる。ケース3 個人年金(IRA口座開設) 【顧客】子供がいない30代前半の夫婦。共働きで合計年収は14万ドル。会社から401kなどの年金制度の提供がなく、将来や老後を考え、個人年金を利用し経済設計を始めたい。 【アドバイス】将来(子供ができた後)を考え、積立型や介護、大病など追加特典がついた生命保険の購入がニーズに合っ ていると提案。各10万ドルの額面で夫の支払いが月80ドル で、妻の支払いが72ドルの場合、65歳になった際、積立金が それぞれ5万691ドル、4万3900ドルとなると算出した。各自 IRA(個人年金)口座を証券会社で開設し、入金最高額5500ド ルを投資。夫は好きなフェイスブックの株を、妻はアメリカ大 型株とボンドのバランスファンドを購入した。ケース4 個人年金(年金プラン保険) 【顧客】55歳の共働きの夫婦。合計年収15万ドル。子供も独立。まだ働くので、10万ドルの貯金を老後のために投資したい。 【アドバイス】50歳くらいからできる個人年金保険プランがあ る。利点は、口座の金額が市場によって増減する投資と異な り、市場がクラッシュしても積み立てた掛け金とそれに加算さ れる利子額が減らないこと。年金として生涯に分けて引き出す 分には、安全なプラン。年金基本金は、市場に関係なく毎年確 実に上がる。利率も7%と高い。勧めたプランは、1万ドルくらいから入れるプランで、10年後から一定金額が年金として、 「一生」支払われるというもの。夫婦は10万ドルを入金。その 後、追加入金してもいいし、しなくてもいい。10万ドルを入金し た場合、2人が65歳になった時点で、一生涯、最低年間8747ド ル(2人で)が支給される。1人が死亡した場合も、同じ金額を 残った1人が受け取れる。ソーシャルセキュリティーも一生涯 もらえるが、それでは不十分なので、こうした民間保険会社の 年金プランで補充する。解約も自由。市場が上がれば、受給額 も上がる。示した数字は、最低の受け取り金額。63歳(1人)で 入金し、73歳で年間1万2180ドルの支給を一生受けるプランに入った例もある。AQファイナンシャル・プランニングの ピラミッド相続 計画年金計画 積み立て、投資計画保険計画PRAQAQAQ AQ40654050個人向けリタイアメントプラン (年金計画セミナー)企業のための年金と医療保険セミナーNY会場 7月30日(日)3pm~(1時間)《無料》NY会場 9月15日(金)2pm~(2時間)《無料》 企業ができる年金と医療保険の種類と規定について基礎から解説します。代表的な401Kプラ7月31日(月)7pm~(1時間)《施設料1人10ドル》 誰にでもできる個人年金について。税金対策用年金、投資型や保証型の年NJ会場ンの他、中小企業向け年金プランSEPは最高25%の税控除が可能です。また雇用主の維持費 がほぼないSIMPLEプランや、重役のみに与えられるベネフィット控除額が最大となるプランな ど、使えば使うほど節税となるプランをご紹介します。会社にとって大きな節税となり、大切な 従業員と経営者ともにベネフィットとなるプランを紹介します。自社に適したプランの選び方、 選ぶ時の注意点などを詳しく解説します。金、自分に合った年金の見つけ方などについて詳しく解説します。NY会場: Dipaola Financial Group 60 E. 42nd St., Suite 1050 (bet. Park & Madison Aves.)NY会場: Dipaola Financial Group 60 E. 42nd St., Suite 1050 (bet. Park & Madison Aves.)NJ会場: Japan Center of NJ 734 Grand Ave., Ridgefield, NJ 07657【対象】ビジネスオーナー、 福利厚生担当者、CPAなど。●問い合わせ、申し込み● TEL: 212-682-9250 Ext. 408/917-449-9493(携帯)/freeseminar00@gmail.comDIPAOLA Financial Group 初回無料相談(1時間)誰にでもできる人生の経済計画 ファイナンシャル・アドバイザーは必要?金に含まれ、別途かかるこ況(住宅ローンの有無・金 額など)、保険の有無とい った現状を聞きます。それ らを基に、節税計画も含め て全体計画を立て、実行どんな相談が多いで 万5000ドルから購入自分はお金持ちではないから、計画は必要ないと考えがちなのが資産 運用。しかし、子供の学費や老後の生活のための貯蓄などは誰もが突 き当たる問題だ。ここではインディペンデントのアドバイザー、比嘉啓 子さんに、ファイナンシャルアドバイザーに相談するメリットを聞いた。特に高額所得者でで、税金対策や、高額投資口座の運営が必要な場合は、運用例などの詳細なデータを数字やグラフにして、綿密なファイナンシャルプランを作ります。この場合は、プラン作成に対する手数料が発生します。 コンサルテーションでまファイナンシャル・ア す。同じアドバイザーでても、相談するメリ ットはあります。一般の人 が、どのように将来のため に計画を立てられるかをドバイザーに相談す も、ある金融企業に属して る最大のメリットとは? いる場合、自社の商品しか 一言で言うと、保険・ 紹介できません。インディ 年金・投資などの、 ペンデントなら、あらゆる 何万とある金融商品の中 金融企業が提供する全て から、自分にとってベスト の商品を平等・公正に評価 な商品を探してもらえる し、個々の顧客のニーズに ことです。ここで強調した 最も適した商品を紹介しへの不安やゴールといった要素を聞き、それらを全て考慮し、広範囲な視野の基に、人生の「全体計画」を立てます。その上で、さまざまな金融機関が提供する多種多様な金融商品の中から、その人のニーズに合った商品を選びます。 1時間のコンサルテーショ 年々新しい金融商品が出 ンの後、仮に、ある金融商 てくるので、常にリサーチ 品を購入していただいた し、アンテナを張っていま としたら、アドバイザーへ す。 の手数料は商品購入の代 皆さん驚かれるのは、メ ディケアでは介護費用が 数十日しかカバーされな いことです。英語で「ロング タームケア」と言われるも のです。そうなると、別途 介護保険(ロングタームケ ア・インシュアランス)に入 る必要があります。これ も、加入する年齢で掛け金 は変わってきます。顧客の 年齢によって、適切な商品 をご紹介しますが、高齢 者で「もう遅い」と思ってい る人も、まだ遅くはありま せん。新しい金融商品が登 場しています。万ドルの生命保険プラ ン(月々の掛け金500ド ル)に入った場合、 歳に なったら毎月7000ド ルを慢性疾患の治療や介 護費用として「前借り」す ることができます。また は、がんなどで医師から余 命宣告された場合、 万 ドルを「前借り」し、自分の ために使うことができま す。いのは、相談するならイン ます。 ディペンデントのファイナ インディペンデントのア ンシャル・アドバイザーを ドバイザーは、その人の年 選んでほしいということで 齢や収入、家族構成、将来コンサルテーション(子供の学資保険なども 含めて)を考え、その上で 年金などのリタイアメン ト計画へと移れるわけで す。こうした、人生の経済 設計の中で大事なポイン トをお教えします。はないのに、ファイナ ンシャル・アドバイザーが 必要でしょうか? また相 談費用はどのくらいかか りますか?われわれと顧客はそれを 繰り返していくことで、顧 客の経済的な目標達成を 目指します。しているので、そうした基 礎的なアドバイスもしま すし、民間企業の年金商 品も合わせて、個々のニー ズ、状況に合ったリタイア メントプランを作ります。 そのほか、積立型生命保 険の中には、慢性疾患の治 療や介護費用のために、生 きている間に本人が「前借 り」できるものがありま す。例を挙げると、 歳で高額所得者でなく 一般の方が、子供の学費 プランや老後の年金プラ ンを相談に来られるよう な場合は、手数料は発生 しませんので、気軽にファ イナンシャル・アドバイザ ーを利用していただきた いです。ず説明するのは、上記のピ ラミッドです。一番下の基 盤は「プロテクション」。最 も大事なのは障害保険(働 けなくなったときの収入の 確保)、次に生命保険(自 分が死亡したときに家族 が困らないように)などの 各種保険。この基盤を固め て初めて、次の貯蓄や投資提案するのが、アドバイザーの仕事です。 ベーシックなケースなら相談料もかかりません。約 ただ、中には1時間いく らの相談料を別途取るア ドバイザーもいるので、相 談する前に確認すること をお勧めします。とはありません。 かなりの資産がある人すか?でき、購入した瞬間から、 元金の約3倍の額が介護 保険として無課税で支給 されます。購入者が死亡し た場合は、元金の約2倍の 額が生命保険として受取 人に支給されます。の内容や必要な頻度 について教えてください。 そのほか、左の図に一般 の方のファイナンシャルプ ランの例を挙げてみまし た。自分では調べきれない 数と種類の金融商品を、フ ァイナンシャル・アドバイ私たちが「ディスカバリー・ミーティン 相談の頻度はケースバ グ」と呼ぶ、最初のコンサ イケースですが、通常、人 ルテーションでは、まずそ 生の節目には何らかの経 の人の経済的な目標、ゴー 済的な見直しが必要にな ルを決めてもらいます。特 るでしょう。結婚、離婚、出 に関心があること、心配事 産、親の他界などです。特に についても聞きます。その 大きな変化はなくても、思 次に、年齢、年収・出費状 い付いたときが吉日です。新しい金融商品にる人は多いです。わ れわれは、メディケアなど し、リビューしていきます。 の公的年金も含めて把握老後の不安を抱えは、例えばどんなも のがありますか?元金が保証された、 ザーは把握し、常にリサー生命保険と介護保 チしています。今の小さな 険が組み合わさった新商 相談が、将来大きな助けに 品があります。ミニマム2 なるかもしれません。