Page 2 - NY Japion

比嘉啓子さん■ユタ大学卒業、ニューヘ ブン大学で経営修士号(MBA)取得後、 外国為替トレーダー/投資顧問会社で会 計担当。その間ニューヨーク州と連邦の証 券取引免許取得。2000年AXAアドバイ ザーズでコンサルタント。09年からインディ ペンデント・ファイナンシャルアドバイザーの 会社に所属。個人・法人の投資計画、年 金計画、公的年金、遺産運用、遺産相続 計画、各種保険計画、介護・障害保険など を手掛ける。DIPAOLA FINANCIAL GROUPIndependent Financial Advisors 60 E. 42nd St., Sute1050(bet. Park & Madison Aves.) TEL: 212-682-9250 ext 408 www.dipaolafinancial.com www.HKateAdvisors.com Keiko.Higa@HKateAdvisors.comファイナンシャル・プランニングの ピラミッド相続 計画年金計画 積み立て、投資計画保険計画ケーススタディー実際に相談が多いケースを取り上げ、それぞれに対しての アドバイスを紹介する。(金額、利率は2014年8月時点)ケース1 個人年金 【顧客】55歳の共働きの夫婦。2人合わせた年収が15万ドルあり、子供も大学を卒業し独立。まだリタイアせずに働くし、今の時点で貯金が10万ドルあるので、老後のために投資したい。 【アドバイス】50歳くらいからできる個人年金保険プランがある。年金保険プランの利点は、口座の金額が市場によって増減する投資と異 なり、市場がクラッシュしても積み立てた掛け金とそれに加算される 利子額が減らないこと。年金として生涯に分けて引き出す分には、安 全なプラン。年金基本金は、市場に関係なく毎年確実に上がってい く。利率も7%と高い。勧めたプランは、1万ドルくらいから入れるプラ ンで、10年後から一定金額が年金として、「一生」支払われるというも の。この夫婦は2人で10万ドルを入金した。その後、追加入金しても いいし、しなくてもいい。入金額10万ドルのみとした場合、10年後2 人が65歳になった時点で、一生涯、最低でも年間8747ドル(2人で) が支給される。2人のうち1人が死亡した場合も、同じ金額を残った1 人が受け取ることができる。ソーシャルセキュリティーも一生涯もら えるが、それでは不十分なので、こうした民間保険会社の年金プラン で補充する。解約も自由。市場が上がれば、受給額も上がる。ここで 示した数字は、最低でも受け取れる金額。63歳(1人)で入金し、73歳 で年間1万2180ドルの支給を一生受けるプランに入った例もある。ケース2 子供の学費 【顧客】子供が生まれた若い夫婦。子供が将来大学に行くための資金を、今から貯めたい。税金対策にもなる良い貯蓄プランはないか。 【アドバイス】各州が認可した公的学資投資に「カレッジファンド 529」がある。ニューヨーク州ではJPモーガンインベストメントという 会社が商品として扱っている。これは掛け金がニューヨーク州税の控 除対象となる。将来、学費にしか使うことができないもので、その場合は無税で引き出し、使うことができる。学費、寮費、書籍代が対象。 入試のための旅費やホテル代、入学後に車を購入するための費用 は支給対象にならない。投資商品なので、元本割れの可能性もあ る。子供の年齢によって、投資を分散する方法が取られる。子供が幼 いころは、ハイリスク・ハイリターンの株に重きを置き、子供が15歳く らいになると元本割れをしないためにローリスクのボンドファンドに 移行する。子供が0歳から始めて、月々100~200ドルで、年利6%を 見込み、多少の奨学金なども見込んだ場合、学費4万ドルくらいの大 学に入ることが可能。しかし、全ての費用を用意となると月700~800 ドル積み立てる必要がある。なぜなら、大学の学費は年間4%の勢い で高騰しているから。遅く始めれば、目標額によるが、それだけ毎月 の掛け金も高くなる。高校から使用可能。www.savingforcollege. comケース3 マイホーム購入資金 【顧客】2人とも30歳の新婚夫婦。現時点での夫婦共働きでの年収は20万ドル。10年後をめどにマイホームを購入するための頭金として、10万ドルを貯蓄したい。 【アドバイス】投資口座を開き、毎月積み立てていくことになる。その場合、どの程度リスクを分散するかが鍵になる。この夫婦の場合、毎 月2人で500ドルを投資口座に積み立てることにした。単純計算で、1 年で6000ドル、10年経てば6万ドル貯蓄できているので、目標額の 10万ドルには、あと4万ドルを投資によって増やせばよい。その場合、 アメリカンファンド社のミューチュアルファンドで、ニュー・パースぺク ティブ・ファンドに60%、ボンドファンド・オブ・アメリカに40%で、分 配内容は、国内株約25%、国内外株28%、ボンド35%、その他15%。 購入日2年前を切ったら、ボンドや定期預金などの安定した商品に 切り替える。ケース4 特殊なケース「孫のための生命保険」 【顧客】孫が生まれた。経済的にはかなりの余裕がある。遺産相続に かかる税金を思うと、今から相続額を減らし、かつ非課税で孫のために貯蓄してやりたい。【アドバイス】A lifetime Gift and Legacyという、孫のための生命保険プランがある。アメリカでは1人年間1万4000ドルまで非課税で贈 与できるので、この老夫婦は2人分の2万8000ドルでこのプランを購 入した。続く15年間、毎年この金額を追加。16年目以降は一切追加 入金していない。現在の配当率で見積もると15年目の時点で、キャ ッシュバリューは約49万ドルに、生命保険額は500万ドル強に。この 子供は、18~21歳の4年間、毎年5万ドル(合計20万ドル)を学費の ために引き出し、その後30歳でマイホーム購入の頭金に25万ドルを 引き出した。その後は一切引き出さなかった場合、66歳から80歳ま で、毎年50万ドルを引き出しても、80歳の時点でのキャッシュバリュ ーは200万ドル近く、生命保険額は700万ドル近くなる。この孫が死 亡したら、残額はそのまま、子供や孫が引き継ぐことができる。AQAQセミナーのお知らせ スナックとお飲み物付き!要予約AQPRAQ40 6540 50AQ1 アメリカ生命保険の基礎セミナー2 超低金利時代を生き抜く賢い投資セミナー8月11日(木)2pm~/6pm~(各1時間) 【対象】アメリカで生保購入を検討されている方9月15日(木)2pm~/6pm~(各1時間) 【対象】アメリカで年金、投資運用を検討されている方 低金利の続いている中、どのような商品に投資したらよい のか、高金利を約束する個人年金や、州の発行する債券な生命保険の基礎(用語、種類、仕組み)、その他節税にもな る活用法、介護保険、大病時にも時にも使える新しい保 険、アメリカでの加入法、注意事項、自分に合った生命保 険の選び方等を分かりやすく解説。【問い合わせ、申し込み】TEL: 212-682-9250 ext 408/917-449-9493(携帯)/Keiko.Higa@HKateAdvisors.comど、銀行預金に代わる商品についての基礎を分かりやすく 説明。DIPAOLA Financial Groupフィナンシャルアドバイザー比嘉 啓子KEIKO HIGA60 E. 42nd St., Suite 1050 (Bet. Park & Madison Aves.) CELL: 917-449-9493TEL: 212-682-9250 Ext. 408DIPAOLA Financial Group は70年の実績をもち、信頼で きる保険会社、投資商品を取り扱い、お客様第一の精神で最 適な商品をご紹介します。医療保険、生命保険、障害保険、介護保険の相談から、個人 年金、投資計画、相続計画まで何でもご気軽に相談下さい。www.dipaolafinancial.comwww.HKateAdvisors.com 初回無料相談(1時間) Keiko.Higa@HKateAdvisors.com誰にでもできる人生の経済計画 ファイナンシャル・アドバイザーは必要? 一般の方が、子供の学費 保)、次に生命保険(自分が プランや老後の年金プラン 死亡したときに家族が困 を相談に来られるような らないように)などの各種 場合は、手数料は発生しま 保険。この基盤を固めて初 せんので、気軽にファイナン めて、次の貯蓄や投資(子 シャル・アドバイザーを利 供の学資保険なども含め 用していただきたいです。 て)を考え、その上で年金なス)に入る必要があります。 「前借り」し、自分のために これも、加入する年齢で掛 使うことができます。 け金は変わってきます。顧 そのほか、左の図に一般 客の年齢によって、適切な の方のファイナンシャルプ 商品をご紹介しますが、高 ランの例を挙げてみまし 齢者で「もう遅い」と思って た。自分では調べきれない いる人も、まだ遅くはあり 数と種類の金融商品を、フ ません。新しい金融商品が ァイナンシャル・アドバイザファイナンシャル・アドバイザー――「自分は富 齢や収入、家族構成、将来どのように将来のために計 画を立てられるかを提案 するのが、アドバイザーの 仕事です。豪じゃないから必要ない」と思っていたら大間違 い。子供の大学の学費をどうしよう、老後が不 安、といった悩みを抱える一般人だからこそ必要 なのだ。ここでは、インディペンデントのアドバイ ザー、比嘉啓子さんに、ファイナンシャル・アドバ イザーに相談するメリットについて聞いた。への不安やゴールといった 要素を聞き、それらを全て 考慮し、広範囲な視野の基 に、人生の「全体計画」を立 てます。その上で、さまざま な金融機関が提供する多 種多様な金融商品の中か ら、その人のニーズに合っ た商品を選びます。年々新 しい金融商品が出てくるの ただ、中には1時間いく らの相談料を別途取るア ドバイザーもいるので、相 談する前に確認することを お勧めします。どのリタイアメント計画へ と移れるわけです。こうし た、人生の経済設計の中で 大事なポイントをお教え します。登場しています。ーは把握し、常にリサーチ しています。今の小さな相 談が、将来大きな助けにな るかもしれません。ファイナンシャル・アほしいということです。同じアドバイザーでも、ある で、常にリサーチし、アンテ金融企業に属している場 ナを張っています。合、自社の商品しか紹介で 特に高額所得者ではきません。インディペンデン ないのに、ファイナントなら、あらゆる金融企業 シャル・アドバイザーが必が提供する全ての商品を 要でしょうか? また相談平等・公正に評価し、個々 費用はどのくらいかかりまの顧客のニーズに最も適し すか?た商品を紹介します。 高額所得者でなくて プランを作ります。この場の内容や必要な頻度 ケースですが、通常、人生の について教えてください。 節目には何らかの経済的 私たちが「ディスカバ な見直しが必要になるでし リー・ミーティング」 ょう。結婚、離婚、出産、親生命保険と介護保 険が組み合わさった新商品 があります。ミニマム2万 5000ドルから購入で き、購入した瞬間から、元 金の約3倍の額が介護保 険として無課税で支給さ れます。購入者が死亡した 場合は、元金の約2倍の額 が生命保険として受取人 に支給されます。ドバイザーに相談す る最大のメリットとは?と呼ぶ、最初のコンサルテ ーションでは、まずその人の 経済的な目標、ゴールを決 めてもらいます。特に関心 があること、心配事につい ても聞きます。その次に、年 齢、年収・出費状況(住宅ロ ーンの有無・金額など)、保 険の有無といった現状を聞 きます。それらを基に、節 税計画も含めて全体計画 を立て、実行し、リビューし ていきます。われわれと顧 客はそれを繰り返していく ことで、顧客の経済的な目 標達成を目指します。の他界などです。特に大き な変化はなくても、思い付 いたときが吉日です。一言で言うと、保険・ 年金・投資などの、何 万とある金融商品の中か ら、自分にとってベストな 商品を探してもらえること です。ここで強調したいの かなりの資産がある人 で、税金対策や、高額投資 口座の運営が必要な場合 は、運用例などの詳細なデ ータを数字やグラフにし て、綿密なファイナンシャルどんな相談が多いで すか? 老後の不安を抱える 人は多いです。われは、相談するならインディ ペンデントのファイナンシャ ル・アドバイザーを選んで インディペンデントのア も、相談するメリッ 合は、プラン作成に対する ドバイザーは、その人の年 トはあります。一般の人が、 手数料が発生します。われは、メディケアなどの 公的年金も含めて把握し ているので、そうした基礎 的なアドバイスもします し、民間企業の年金商品も 合わせて、個々のニーズ、状 況に合ったリタイアメント プランを作ります。 そのほか、積立型生命保 険の中には、慢性疾患の治 療や介護費用のために、生 きている間に本人が「前借 り」できるものがあります。 例を挙げると、 歳で 万 ドルの生命保険プラン ベーシックなケースなら 相談料もかかりません。約 1時間のコンサルテーショ ンの後、仮に、ある金融商品 を購入していただいたとし たら、アドバイザーへの手 数料は商品購入の代金に 含まれ、別途かかることは ありません。新しい金融商品にコンサルテーション 相談の頻度はケースバイ元金が保証された、 コンサルテーションでま ず説明するのは、上記のピ ラミッドです。一番下の基 盤は「プロテクション」。最も 大事なのは障害保険(働け なくなったときの収入の確 皆さん驚かれるのは、メ ディケアが介護費用を一切 カバーしないことです。英 語で「ロングタームケア」と 言われるものです。そうな ると、別途介護保険(ロング タームケア・インシュアラン(月々の掛け金500ド ル)に入った場合、 歳にな ったら毎月7000ドル を慢性疾患の治療や介護 費用として「前借り」する ことができます。または、が んなどで医師から余命宣 告された場合、 万ドルをは、例えばどんなも のがありますか?