2016/08/26発行 ジャピオン879号掲載記事

スペシャリストに聞く

④年金プランの立て方

今月のテーマ:米国での年金プラン

文化、習慣、法律も違う海外で暮らす上で頼りになるのはスペシャリスト。日常生活を送る上で必要となる、また気になるテーマについて、さまざまなジャンルのスペシャリストたちに話を聞く。

年金プランのさまざまな選択肢について聞いてきたが、最終回は年金プランの立て方について解説。いつから始めるのか、リタイア後の生活費はいくら必要なのか、年金プランの組み合わせ方などを聞いた。

 

年金プランを立てる上での基本的な考え方はありますか?

 リタイア後にいくら生活費が必要になるか知っていますか? 基本はまず、リタイア後に自分はいくら生活費が必要なのかを知ることが大切です。 必要なお金は、もちろん人によって異なりますが、一つ例を取って説明します。例えば、現在の生活費が1カ月3000ドル、年間で3万6000ドルかかっている人が65歳でリタイアし、平均寿命まで生きるとしましょう。

現代の日本人の平均寿命は男性で約81歳、女性で約87歳とされています(厚生労働省調べ)。さらに今後、医療の発達などにより、平均寿命は90歳くらいまで延びるといわれています。そこで、リタイア後30年分の生活費の目安を出してみましょう。


現在の年間の生活費×20

 この計算式に入れると、年間の生活費が3万6000ドルの場合、20をかけると72万ドルになります。これが、1カ月の生活費に3000ドルかかる人が65歳の時点で持っていると望ましいという目安です。これを一つの目標としてプランを立てるといいでしょう。インフレを考慮するともっと必要になりますが、逆に、ソーシャル・セキュリティーやペンションを持っていたり、65歳以降も働く場合はこれより少なくてもいいでしょう。
 

年金プランはいつから考え始めるのがいいでしょうか。

 一般的にリタイア後の生活設計を考え始めるのは30歳くらいからがいいと考えられていますが、年金プランをスタートするのは早ければ早いほど有利です。 なぜならば、お金を増やす条件は時間とリターンだからです。運用益はコンパウンディング(複利)で増えていきます。始めは微増ですが、だんだん増え方が大きくなっていきます。5年くらいでは急増は期待できませんが、投資期間が長いほどこれが起きやすく、有利なのです。

ですから理想は、就職したらすぐ年金プランを始めることです。余裕があるときに始めるのではなく、 毎月自動的に投資用の口座にトランスファーするなどして、習慣化するのがいいでしょう。

 

「72の法則」とは何ですか?

 投資したお金が倍に増えるのに何年かかるかを知るカギが72という数字です。運用益が6%である場合、72を6で割ります。すると12になりますね。これは、6%の運用益が得られる投資の場合、お金が倍に増えるのに12年かかることを意味しています。一方、現在、セービングの利息は0・01%ほどなので、72を0・01で割ると7200。セービングスに100ドルいれると、それが200ドルになるのに7200年もかかることになります。例えば今後の運用益が6%と仮定した場合、運用益は12年で2倍になる計算となるわけです。ただし、必ず2倍になるというわけではありませんので、あくまで目安と考えてください。

 

どのように組み合わせてプランを立てればいいでしょうか。

 米国でも少子化が進み、2030年頃にはソーシャルセキュリティーがなくなる可能性もあるといわれています。40代以下の人は、なるべくソーシャルセキュリティーに頼らないプランニングをしたほうがいいかもしれません。
まず、401kやIRAでお金を運用するといいでしょう。IRAには入れられるお金に上限があるので、上限に達したらブローケージアカウントで運用したり、不動産投資を行う人もいます。ファイナンシャルプランナーなどと相談してプランを立てていくことをおすすめします。〈おことわり〉
当事務所は記事内容に関して一切の責任を負いかねます。詳細は各専門家にご相談ください。

スクリーンショット 2016-08-04 20.54.44

吉田成巳さん

自営業を営む両親の影響で16歳から会計・税務を学ぶ。バルーク大学会計学専攻。米国公認会計士(CPA)、税理士(EA)。会計士事務所を経て、現在はAmeriprise Financial Services, Inc.のファイナンシャル・アドバイザー。

Ameriprise Financial Services, Inc.

TEL
917-472-2678
MAIL
Narumi.Yoshida@ampf.com
WEB
http://www.ameripriseadvisors.com/ narumi.yoshida
MAP
530 5th Ave., 16th Fl. (bet. 44th & 45th Sts.)

バックナンバー

NYジャピオン 1分動画